Najczęściej wygląda to tak: płatność kartą zostaje odrzucona, w aplikacji banku pojawia się blokada, a w historii operacji widnieje przelew do kancelarii komorniczej. Pismo od komornika przychodzi kilka dni później albo wcale. Ludzie pytają wtedy, czy komornik mógł zająć konto bez uprzedzenia. Mógł, i to zgodnie z przepisami.
Jak działa zajęcie rachunku
Komornik wysyła do banku zawiadomienie o zajęciu i wzywa go, żeby nie wypłacał pieniędzy bez jego zgody (art. 889 § 1 pkt 1 Kodeksu postępowania cywilnego). Zajęcie jest skuteczne z chwilą doręczenia tego zawiadomienia bankowi (art. 890 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego). Od tego momentu bank blokuje środki ponad kwotę wolną. Obejmuje to także pieniądze, które wpłyną później, i rachunki założone już po zajęciu.
Dłużnik dostaje odpis zawiadomienia wysłanego do banku (art. 889 § 1 pkt 2 Kodeksu postępowania cywilnego). Przepis nie wymaga jednak, żeby dotarł do niego wcześniej niż do banku. Ponieważ banki dostają zajęcia elektronicznie, a dłużnik zwykłą pocztą, bank prawie zawsze jest pierwszy. Stąd wrażenie, że komornik zajął konto bez powiadomienia.
Ile pieniędzy musi zostać
W każdym miesiącu kalendarzowym wolna od zajęcia jest kwota równa 75% minimalnego wynagrodzenia (art. 54 ust. 1 Prawa bankowego). W 2026 roku to 3604,50 zł. Kwota przysługuje jednej osobie w danym banku, bez względu na liczbę rachunków. Na rachunku wspólnym jest tylko jedna. Bank pozwala z niej korzystać do końca miesiąca, a od pierwszego dnia następnego miesiąca znów masz do dyspozycji pełną kwotę wolną.
Niezależnie od tego zajęciu nie podlegają pieniądze ze świadczeń wolnych od egzekucji: 800 plus, świadczeń rodzinnych, alimentów z funduszu alimentacyjnego czy pomocy społecznej (art. 890 § 1¹ Kodeksu postępowania cywilnego i art. 54a Prawa bankowego). Jeżeli bank je zablokował, zgłoś to od razu. Szczegółowe kwoty dla pensji, konta i emerytury opisałem w osobnym artykule o kwocie wolnej od zajęcia w 2026 roku.
Uwaga na sytuację, która często budzi zdziwienie. Jeżeli komornik zajął jednocześnie pensję u pracodawcy i konto, na rachunek wpływa już wynagrodzenie po potrąceniu. Na koncie znowu obowiązuje kwota wolna 3604,50 zł, ale jeżeli przelew z pracy jest wyższy, zdarza się, że bank przekazuje komornikowi także nadwyżkę. Wtedy trzeba szybko skontaktować się z komornikiem i pokazać mu, że pensja jest już zajęta u pracodawcy.
Co zrobić krok po kroku
Najpierw dowiedz się w banku, który komornik dokonał zajęcia i jaka jest sygnatura sprawy egzekucyjnej. Sygnatura komornicza ma zwykle oznaczenie „Km” z numerem i rokiem.
Potem zadzwoń albo napisz do kancelarii komorniczej i ustal, kto jest wierzycielem, ile wynosi dług i na podstawie jakiego tytułu wykonawczego toczy się egzekucja. Chodzi o nakaz zapłaty albo wyrok z sygnaturą sądu. Masz prawo to wiedzieć.
Następnie odpowiedz sobie na pytanie, czy wiedziałeś o tej sprawie. To najważniejszy moment. Jeżeli o sprawie sądowej słyszysz pierwszy raz, trzeba sprawdzić, czy nakaz został Ci prawidłowo doręczony. Nakaz, który nie został skutecznie doręczony, nie uprawomocnił się, a wtedy można złożyć sprzeciw i wnosić o wstrzymanie egzekucji. Dotyczy to zwłaszcza starszych nakazów, które fundusze egzekwują po latach.
Jeżeli o sprawie wiedziałeś, ale dług od tamtej pory spłaciłeś albo uległ przedawnieniu, właściwą drogą jest zwykle powództwo przeciwegzekucyjne (art. 840 § 1 pkt 2 Kodeksu postępowania cywilnego).
Jeżeli zastrzeżenia dotyczą samego komornika, na przykład zajął pieniądze z 800 plus albo naliczył zawyżone koszty, przysługuje skarga na jego czynność. Termin to tylko tydzień od czynności albo od zawiadomienia o niej, a gdy zawiadomienia nie było, od dnia, w którym się o niej dowiedziałeś (art. 767 § 4 Kodeksu postępowania cywilnego).
Czego nie robić
Nie zakładaj w pośpiechu konta w innym banku i nie przenoś tam pensji, licząc, że komornik go nie znajdzie. Komornik ma dostęp do informacji o rachunkach dłużnika, a zajęcie obejmuje też rachunki założone później. Zyskasz najwyżej kilka dni.
Nie ignoruj też pism od komornika, które w końcu przyjdą. W zawiadomieniu o wszczęciu egzekucji jest informacja o tytule wykonawczym i terminach. Bez tego trudno ocenić, czy da się egzekucję zatrzymać.
Przykład
Pan Tomasz zarabia 5200 zł netto i ma konto w jednym banku. W październiku bank zablokował mu rachunek na podstawie zajęcia za dług z karty kredytowej sprzed ośmiu lat. Pan Tomasz nigdy nie dostał nakazu zapłaty, bo od 2017 roku mieszka pod innym adresem. W takiej sytuacji trzeba ustalić w sądzie, gdzie i kiedy doręczano nakaz. Jeżeli wysłano go na stary adres, a pan Tomasz tam nie mieszkał, doręczenie mogło być nieskuteczne. Wtedy cała egzekucja ma słabą podstawę.
Jeżeli masz pismo od komornika albo bank zablokował Ci konto, prześlij mi zawiadomienie lub informację z banku. Sprawdzę podstawę egzekucji i terminy. Więcej o tym, w czym pomagam, przeczytasz na stronie Komornik i egzekucja.
Artykuł opisuje stan prawny na październik 2026 r. i nie zastępuje porady w konkretnej sprawie.